Если кто хочет попросить у меня прощения карта привязана: Если кто-то хочет попросить прощения у меня перед уходящем годом, карта привязана к номеру. Просто простить — 500 От души простить — 1500 руб.

Что будет с аккаунтом Steam после вашей смерти? / Хабр

Вы хотя бы примерно представляете, сколько потратили денег на свой аккаунт в Steam? Попробуйте прикинуть сумму, пусть даже приблизительную — полезно будет помнить её, потому что сегодня мы поговорим об этом. Если вы, как я думаю, купили за много лет много разных игр, то эти затраты были приличными.

И несмотря на ту денежную и ностальгическую ценность, которую может иметь библиотека в Steam, после вашей смерти, в соответствии с действующим пользовательским соглашением Valve Corporation, ваш аккаунт фактически умрёт вместе с вами. При существующем состоянии вещей вы просто не можете оставить ваш аккаунт близкому другу или любимому человеку.

Посмотрите на Раздел C Соглашения подписчика Steam, и вы увидите там следующий параграф:

«Ваша Учетная запись, включая любую информацию, имеющую к ней отношение (например, контактные данные, платежная информация, история Учетной записи, Подписки и пр. ), носит сугубо личный характер. Вы не имеете права продавать или предоставлять за плату право пользования своей Учетной записью или иным образом передавать право пользования своей Учетной записью, а также Вы не имеете право продавать, предоставлять за плату право пользования или иным образом передавать право пользования своими Подписками, кроме случаев, когда это явно разрешено настоящим Соглашением (включая любые Условия подписки или Правила использования) или иным образом разрешено Valve».

Проще говоря, это значит, что без явного разрешения Valve вы не можете просто передать свой аккаунт Steam другому человеку. Даже если вы напишете в завещании, что хотите этого, без такого разрешения это условие после смерти не будет выполнено. На этой неделе я связался с юристом, который специализируется на индустрии видеоигр, чтобы подтвердить этот факт.

«Позиция Steam заключается в том, что вы не можете передавать аккаунт», — объяснил Алекс Тутти, партнёр Sheridans Law Firm. «И такая позиция обычна почти для всех, кто лицензирует ПО. Они также говорят, что этот вопрос решается индивидуально, в зависимости от конкретного случая. Если кто-то умирает, прежде чем принять решение о передаче, они рассматривают доказательства смерти и наличие законных прав. Я знаю, что Facebook, например, разрешает людям войти в аккаунт и превратить страницу в „страницу памяти“, чтобы можно было управлять им в соответствии с другими правилами лицензирования. Но что касается Steam, то мне неизвестны случаи, когда кому-нибудь удавалось получить аккаунт умершего человека и продолжить использовать его».

Такая схема не уникальна для Valve и Steam. Очень похожие условия и ограничения есть в правилах PlayStation Network и Xbox Live, или даже в неигровых магазинах — iTunes и Amazon Kindle Store.

Проблема с этими цифровыми библиотеками для конечных пользователей в том, что при цифровой покупке игры или ПО мы на самом деле покупаем лицензию на этот контент. В положениях и условиях, с которыми мы соглашаемся при покупке, сказано, что эти лицензии могут быть отозваны в случае нарушения нами нашей части сделки, что включает в себя отзыв владения нашими аккаунтами, даже после смерти.

Скорее всего, такая ситуация сохранится, пока кто-нибудь не принудит внести изменения в законодательство. Но не стоит на это особо надеяться.

«Пока кто-нибудь не введёт законы о цифровом праве на копирование, в которых говорится, что права на лицензированные вами материалы и интеллектуальную собственность, которые вы купили в течение своей жизни, на самом деле схожи с правами владения, а значит, вы имеете право на их передачу, то никто не будет этого делать», — говорит Тутти.

Но постойте, давайте отдадим здесь Valve должное. Разве компания не говорит, что потенциально может передать аккаунт Steam от одного человека другому, если будет получено разрешение?

Если бы я должен был умереть завтра, то я бы хотел передать мой аккаунт Steam моему хорошему другу и коллеге Кристиану Донлану. Я знаю, что ему не удалось поиграть в серию игр Total War, и думаю, что ему понравилась бы моя коллекция.

Итак, допустим, я написал бы завещание, в котором изложена моя воля в случае моего ухода. Мне остаётся только, чтобы Valve дала ему «зелёный свет».

Но насколько прост этот процесс? Я снова обратился к официальной странице поддержки Steam, и, к моему удивлению, там нет раздела для пользователей, планирующих написать свою последнюю волю и завещание. Хм. Ну так как же я должен это сделать?

Возникает проблема, не так ли? Конечно замечательно, что в условиях есть исключение, позволяющее попросить разрешения у Valve. Но без какой-либо поддерживающей инфраструктуры эта возможность не особо полезна. Я пробовал отправить мой запрос через не связанную с этой темой страницу поддержки и через пару дней получил следующий ответ:

«Здравствуйте, Крис, передача аккаунтов и лицензий Steam не допускается. Команда поддержки Steam не может предоставить вам разрешение, изменяющее это условие. Мы также не можем оказать вам помощь относительно вашего завещания и шагов, которые следует принять в случае вашей смерти. Благодарим за использование Steam,

Тор».

Спасибо, Тор. И, похоже, извини, Донлан.

Разочарованный Донлан.

Подозреваю, что кто-то в Valve может ответить на этот вопрос, тот, кто способен дать мне нужное разрешение. Но, как, ради всего святого, я могу связаться с этим человеком, кто бы он ни был? Если мыслить реалистично, то никак.

То есть это соглашение, которое мы заключили с цифровыми магазинами, уже кажется устаревшим. И эта проблема не решится сама собой. Современные пользователи Steam будут продолжать стареть, и в какой-то момент с ней неизбежно придётся столкнуться.

«Думаю, им определённо стоит поторопиться», — говорит Тутти. «Я также думаю, что им стоит не отставать и по более практической причине — люди будут уходить, оставляя в своих завещаниях свои пароли. Магазины могут оказаться в ситуации, когда их условия не будут отражать реальность, в которой они находятся. Как только они окажутся в этой ситуации, то будут выглядеть немного излишними».

«Если все игнорируют правила соглашений, то эти правила не имеют никакой силы. Если вы не собираетесь ничего делать с этим, то, возможно, они вообще не должны применяться».

Итак, всё должно измениться, это очевидно. Но даже несмотря на то, что для такой компании, как Valve, будет выигрышным PR-ходом просто сказать: «Ребята, не волнуйтесь, мы позволим вам передавать права владения аккаунтами после смерти», всё не так просто. Чтобы это случилось, Valve нужно изменить договоры, которые есть у компании с издателями продаваемых ею продуктов. Если нам кто и нужен, друзья мои, так это герой. Нам нужен Брюс Уиллис.

В конце 2012 года происходила очень странная история: Брюс Уиллис задался вопросом — что случится с его объёмной библиотекой iTunes после его смерти. Более того, ходили слухи, что он готовил иск против Apple, чтобы компания позволила оставить после смерти аккаунт его дочерям.

Оказалось, что эта история была уткой, хоть и очень жаль, ведь она поднимает очень справедливый вопрос. Для того, чтобы эти компании изменили положения и условия, скорее всего, понадобится серьёзная юридическая схватка.

«Я думаю, стоит ожидать изменения закона на основе прецедента», — говорит Тутти. «Кто-нибудь должен бросить этой системе вызов и заявить: это наследство, и у меня должно быть на него право».

«Как это обычно происходит с большинством изменений в цифровом юридическом мире, чаще всего они появляются в Штатах, потому что они находятся в авангарде законодательства. Поэтому если бы Брюсу Уиллису удалось изменить ситуацию и он получил бы решение калифорнийских судов, то оно начало бы исполняться в других судах».

Брюс, если ты читаешь это… нам нужна твоя помощь, друг!

Итак, вот каково наше положение. Разумеется, на практике вы можете передать кому-нибудь перед смертью свой логин и пароль, и, скорее всего, Valve не узнает о том, что вы играете из могилы. Но с точки зрения закона такого быть не должно. Это смехотворно. Если вы потратили сотни, а может и тысячи долларов на библиотеку Steam, кажется справедливым, что вы имеете право решать, что станет с ней после вашего ухода.

Мы попросили Valve прокомментировать действующее Соглашение подписчика.

Иллюстрации и анимация Энни Сэйерс.

Что такое прощение долга? Как это работает?

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Попытка погасить крупный долг может показаться медленным откалыванием айсберга.

Это может быть особенно актуально, когда речь идет о высоких процентных ставках. Хотя погашение того, что вы одолжили (а затем и некоторых), может быть жесткой финансовой реальностью, это может быть не ваш единственный вариант — или даже ваш лучший вариант.

Введите прощение долга.

Прощение долга в теории простое: кредитор прощает часть или весь долг, который вы все еще должны по кредиту. Но эта бесспорно привлекательная концепция почти всегда сопровождается определенными условиями.

Прежде чем серьезно рассматривать вариант списания долгов, держите ухо востро и избегайте ловушек принятия желаемого за действительное. Знание тонкостей плана списания долгов — и заблаговременное обнаружение мошенников — может избавить вас от многих неприятностей в будущем.

Все это не обязательно должно отговорить вас от прощения долгов. В зависимости от ваших обстоятельств и типа долга, который вы должны, некоторые варианты списания долга могут предоставить вам доступ к …

• Списание долга на сумму менее полной суммы
• В более редких случаях полное списание некоторых долгов

Давайте рассмотрим посмотрите на некоторые варианты прощения долга, которые могут быть доступны для вас, и некоторые другие способы, которые потенциально могут сделать ваш долг более управляемым. Важно понимать свои варианты и любые возможные последствия, чтобы вы могли сделать осознанный выбор.

Нужно консолидировать долг?

Магазин для кредитов сейчас

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по студенческой ссуде

Ваши варианты списания студенческой ссуды могут зависеть от таких факторов, как ваш доход, род вашей работы и сумма денег, которую вы должны.

Трудно найти программы, которые прощают или аннулируют задолженность по студенческой ссуде. Некоторые из наиболее известных программ доступны только для тех, кто работает в определенных профессиях, таких как образование и государственная служба, или для очень специфических и редких ситуаций, таких как банкротство.

Вам не обязательно преподавать или работать на государственной службе, чтобы получить помощь в выплате федеральных студенческих ссуд. Давайте рассмотрим еще несколько вариантов, которые могут подойти вам.

БЫСТРЫЕ ФАКТЫ

Прощение студенческой ссуды учителям и государственным служащим

Некоторые учителя с задолженностью по федеральной студенческой ссуде могут воспользоваться преимуществами федеральных программ, таких как Программа прощения ссуд учителей, чтобы уменьшить общую сумму денег, которую они должны по определенным ссудам.

Другие государственные служащие могут претендовать на участие в Программе прощения государственных займов, которая прощает остаток по некоторым федеральным займам после выполнения определенных критериев.

ПоказатьСкрыть

Консолидация долга

Если у вас есть задолженность по федеральному студенческому кредиту, вы можете иметь право на прямой консолидационный кредит, который позволит вам объединить несколько федеральных образовательных кредитов в один, что даст вам более простой ежемесячный платеж с возможностью перехода на более низкий платеж с более длительным сроком и переход от переменной ставки к фиксированной процентной ставке. Просто имейте в виду, что «консолидация» не означает «прощение», и в конечном итоге вы можете заплатить еще больше процентов, если решите увеличить срок кредита.

Другие планы погашения могут иметь для вас больше смысла. Узнайте больше о том, на что вы имеете право, обратившись в Министерство образования США.

Нужно консолидировать долг?

Магазин для кредитов сейчас

Планы на основе дохода

Министерство образования США предлагает специальные варианты погашения в зависимости от вашего дохода и размера семьи, а также от того, какую сумму вы можете позволить себе заплатить. Если ваш доход достаточно низок или ваша семья достаточно большая, это может означать, что ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 0 долларов в месяц.

БЫСТРЫЕ ФАКТЫ

Как рассчитывается мой ежемесячный платеж в соответствии с планом погашения на основе дохода?

Как правило, ваш платеж представляет собой процент от вашего дискреционного дохода, но точная сумма может отличаться в зависимости от плана.

ПоказатьСкрыть

Если вы изо всех сил пытаетесь покрыть свои ежемесячные счета, вопрос о планах погашения на основе дохода может быть первым шагом к лучшему управлению вашей задолженностью по студенческому кредиту.

Но будьте осторожны. Брэндон Ян, основатель StudentLoansGuy.com , говорит, что, хотя эти планы могут помочь сделать ежемесячные счета более управляемыми, заемщики должны учитывать более широкую картину. Предлагаемые более низкие платежи и более длительные периоды погашения, вероятно, будут означать, что вы в конечном итоге будете платить гораздо больше процентов в течение срока действия долга.

«Недостатком является то, что в долгосрочной перспективе это может оказаться более дорогостоящим, поскольку вы продолжаете накапливать проценты каждый месяц», — говорит Ян.

И в соответствии со всеми четырьмя планами погашения на основе дохода, доступными в настоящее время для федеральных студенческих кредитов, любой остаток кредита может быть списан, если ваши кредиты не будут полностью погашены в конце периода погашения (обычно от 20 до 25 лет). Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Это.

Помимо дополнительных денег, которые вы потенциально будете платить в виде процентов, необходимо учитывать налоги. Если у вас все еще есть остаток на конец периода погашения, вам, возможно, придется заплатить подоходный налог с любой оставшейся прощенной суммы.

«Все это может закончиться большим налоговым счетом в конце, когда ваши кредиты будут прощены», — предупреждает Ян.

Как насчет нефедеральных студенческих кредитов?

По словам Яна, «самое важное, что нужно знать людям, это то, что эти планы прощения студенческих кредитов

». 0119 только  для федеральных займов».

Хотя частные кредиторы обычно предлагают меньше вариантов, если таковые имеются, для прощения студенческой ссуды, это не обязательно означает, что вы застряли с неуправляемым долгом, который вы не можете позволить себе погасить. Подумайте о том, чтобы поговорить напрямую со своим кредитором или написать ему письмо о своих вариантах, в том числе о снижении ежемесячных платежей — Бюро финансовой защиты прав потребителей даже предоставляет образец письма для начала.

БЫСТРЫЕ ФАКТЫ

Остерегайтесь мошенничества с прощением студенческих кредитов

Если вы получили письмо или телефонные звонки с призывом немедленно подать заявление на прощение федеральной студенческой ссуды, или если вас попросили заплатить аванс или плату за обслуживание, чтобы получить помощь с вашей ссудой, вы, вероятно, были целью мошенничества.

Некоторые фальшивые программы будут обманывать вас, заходя так далеко, что будут указывать остаток задолженности по вашему кредиту. Если вам нужна помощь, будьте осторожны. Всегда заранее уточняйте информацию в Министерстве образования США, чтобы убедиться, что вы работаете с законной кредитной организацией.

ПоказатьСкрыть

Налоговые последствия

Прощение долга может помочь высвободить ваши финансовые ресурсы и облегчить тяжелое бремя. Но, как мы упоминали в предыдущем разделе о планах погашения долга и прощения на основе дохода, это также может повлечь за собой дополнительные крупные расходы.

В некоторых случаях прощение или погашение вашего долга означает, что вы должны сообщить о своем невыплаченном долге в IRS как обычный доход. Это может привести к значительному увеличению налога.

Перед списанием или погашением какого-либо долга обязательно узнайте, будет ли ваш долг облагаться налогом. Если это облагается налогом, вы захотите учесть это в своем решении.

Задолженность по кредитной карте

Хотите верьте, хотите нет, но компании, выпускающие кредитные карты, могут быть готовы простить или договориться о вашем балансе. Но — вы чувствуете здесь тему? — списание задолженности по кредитной карте — это не волшебная таблетка, и к ней могут быть приложены довольно серьезные риски.

Давайте рассмотрим несколько вариантов, о которых вам следует знать.

Управление задолженностью

Если вам нужна помощь в погашении задолженности по кредитной карте, некоммерческое консультационное агентство по кредитам (не путать с компанией, занимающейся ремонтом кредитов) может помочь вам найти лучший план платежей или даже сократить часть того, что вы должны.

Создание плана управления долгом, или DMP, часто включает в себя только один ежемесячный платеж по всем вашим долгам, включая кредитные карты, а также некоторые из ваших студенческих кредитов и других счетов, в соответствии с графиком платежей, который кредитный консультант составляет с вашим кредиторы. Консультационное агентство по кредитам обычно наблюдает за DMP, используя деньги, которые вы вкладываете в них, для погашения ваших долгов.

Но у этой специальной опции есть некоторые ограничения и последствия, которые важно понимать.

• На вас могут распространяться ограничения на использование кредита и открытие новых кредитных счетов, пока вы зарегистрированы в плане.
• DMP также может негативно сказаться на вашей кредитной истории в краткосрочной перспективе, поскольку кредиторы могут сообщить, что вы не возвращаете деньги первоначально согласованным образом.

Тем не менее, долгосрочные последствия избавления от долгов и установления финансовой ответственности могут того стоить.

Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности по кредитной карте включает в себя переговоры с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, чтобы выплатить меньше, чем вы должны, и часто организуется третьей стороной. Эта третья сторона берет на себя связь с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, и взимает с вас ежемесячную плату.

Но будьте осторожны — агентства по урегулированию долгов часто требуют, чтобы вы прекратили выплаты долга непосредственно компании, выпустившей вашу кредитную карту, что может негативно повлиять на ваши кредитные отчеты и оценки. Мало того, что вы потенциально будете подвергаться пени за просрочку платежа, но пропуск хотя бы одного платежа по кредитной карте или кредиту может привести к серьезному удару по вашей кредитной истории.

Удержание платежа в течение длительного времени может привести к тому, что ваши долги превратятся в счета для взыскания долгов, что еще больше повредит вашему кредиту и поставит вас под угрозу предъявления иска о погашении долга.

Вы также должны знать об этих других потенциальных недостатках.

• С вас, скорее всего, будут взиматься высокие сборы за услуги по урегулированию долгов, и вы можете облагаться налогом на сумму долга, который вы не погасите.
• Мошенничества с погашением долгов предостаточно, и некоторые компании с меньшей репутацией могут не предоставить никаких гарантий, которые они могут дать.
• То, что вы избавились от кредитной компании, не означает, что вы в безопасности! Большинство программ урегулирования задолженности требуют ежемесячного откладывания денег на специальный сберегательный счет. Если вы не можете вносить ежемесячные платежи, вы можете в конечном итоге выйти из программы — и вы все равно будете платить за свои неоплаченные долги.

Для многих людей преимущества найма коммерческой третьей стороны для урегулирования долга не делают его более привлекательным, чем альтернативы, например, самостоятельное ведение переговоров со своими кредиторами.

Ипотечный долг

Как и в случае с студенческими кредитами, федеральное правительство обычно предлагает больше вариантов списания ипотечных долгов, чем частные кредиторы.

Домовладельцы FHA могут иметь доступ к различным программам, помогающим предотвратить потерю права выкупа или оказать другую помощь. Среди них — программа Home Affordable Modification Program, которая, если вы соответствуете требованиям, может уменьшить как ваши ежемесячные платежи, так и значительную часть вашего общего остатка по кредиту.

Для других квалифицированных домовладельцев Департамент жилищного строительства и городского развития предлагает ряд программ по сокращению ипотечной задолженности или сокращению платежей. Среди них Hardest Hit Fund®, который доступен домовладельцам в 18 штатах США и округе Колумбия. Обратите внимание, что в некоторых штатах процесс подачи заявок на участие в программах HHF уже завершен, и после 31 декабря 2020 г. заявки приниматься не будут. ипотека, когда она значительно выше, чем стоимость дома.

Узнайте больше о том, на какие программы HUD вы можете претендовать, посетив сайт HUD Making Home Affordable.

Вы также можете напрямую обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, какая помощь доступна.

Сообщение о банкротстве

Если вы изучили все варианты и обнаружили, что просто не в состоянии погасить свои долги, возможно, вы также рассматриваете возможность объявить себя банкротом — просто имейте в виду, что это может иметь серьезные последствия , в том числе снижение кредитного рейтинга.

Подача заявления о банкротстве может предоставить несколько вариантов преодоления неуправляемого долга. Банкротство по главе 7, например, может потребовать, чтобы вы ликвидировали часть своих активов, чтобы расплатиться с кредиторами, но для некоторых это может быть одним из единственных жизнеспособных путей к списанию долгов.

Глава 13 о банкротстве, с другой стороны, позволяет вам сохранить ваше физическое имущество, но требует, чтобы вы делали один ежемесячный платеж в счет погашения вашего долга в течение периода от трех до пяти лет, после чего ваши долги погашаются. Глава 13 может включать дополнительные расходы и требования, в том числе оплату услуг адвоката и выполнение других предварительных условий, таких как обязательное кредитное консультирование от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до подачи заявления.

Имейте в виду, что хотя банкротство может помочь облегчить ваши долговые обязательства, оно также может повлиять на вашу кредитоспособность на долгие годы. Убедитесь, что вы делаете свое исследование, прежде чем принимать какие-либо решения о подаче заявления о банкротстве.

Что мне следует знать, прежде чем рассматривать вопрос о списании долга?

Опять же… если потенциальное решение проблемы долга звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть.

Некоторые компании обещают помочь вам избежать выплаты долга или сократить его — за определенную плату, конечно. Прежде чем подписывать документы или отправлять деньги третьему лицу, проверьте рейтинг компании в Better Business Bureau.

Будьте готовы уйти, если что-то пахнет рыбой. Любая организация, с которой вы работаете, должна быть в состоянии предоставить вам четкие, привязанные ко времени результаты и объяснить, как все ваши расходы будут складываться в течение всего периода погашения — и все это в письменной форме.

Потратьте немного времени, чтобы взвесить и другие «за» и «против». Можете ли вы позволить себе платить налоги с любого прощенного или погашенного долга? Если вы разрабатываете план погашения или план урегулирования, сколько времени потребуется, чтобы достичь даты погашения, и будут ли дополнительные расходы, такие как дополнительные проценты, управляемыми? Обязательно подсчитайте цифры и найдите вариант, наиболее выгодный с финансовой точки зрения.

Если вы чувствуете, что никогда не сможете выплатить все свои долги, не поддавайтесь искушению зарыть голову в песок. Игнорирование ваших счетов не заставит их исчезнуть, но разработка плана может дать вам надежду и шанс на победу.

Начните с обращения к своим кредиторам, чтобы обсудить доступные вам планы списания или погашения долга. Некоммерческий кредитный консультант может также помочь вам тщательно и объективно изучить различные варианты, включая банкротство.

Быстрого решения может и не быть, но если вы взвесите выгоды и затраты, вы можете просто придумать план управления вашими долгами, который действительно работает для вас.

Почему прощение долгов не так прощает, как кажется

Имея долги, вы можете чувствовать себя подавляющим. Если кажется, что вы не сможете продолжать выплачивать долги, вы можете рассмотреть варианты списания долга.

Если кто-то занимает деньги в соответствии с юридическим соглашением, чтобы вернуть деньги, которые они заняли (будь то фиксированная или определяемая сумма), то у него есть долг. Если долг прощен (также известный как прощение долга), то долг считается погашенным, и сумма, которая все еще была должна, больше не требуется выплачивать.

Что такое списание долгов?

Прощение долга происходит, когда кредитор прощает всю или часть непогашенной задолженности заемщика по его кредитному или кредитному счету. Для кредитора, чтобы списать часть долга или всю задолженность, как правило, заемщик должен претендовать на специальную программу.

Хотя это звучит как идеальное решение долга, прощение долга не является картой, позволяющей выбраться из тюрьмы. Давайте подробнее рассмотрим, как списание долгов работает с различными типами долгов, а также плюсы и минусы этого процесса.

Типы списания долгов

Способ списания долгов может различаться в зависимости от типа долга, который вы хотите списать. Вот несколько наиболее распространенных форм долга, которые могут претендовать на прощение долга, а также некоторые долги, которые обычно не подлежат списанию.

Задолженность по студенческой ссуде

Как правило, когда кто-то упоминает облегчение студенческой ссуды, он имеет в виду конгломерат программ списания задолженности по студенческой ссуде, предназначенных для частичного или полного погашения задолженности по студенческой ссуде заемщика. Как правило, каждая программа имеет свои уникальные требования и стандарты утверждения, и существуют программы, предназначенные для заполнения определенных ниш. Например, у некоторых профессий, таких как уход за больными и преподавание, больше возможностей для списания студенческой ссуды.

Lightbulb

Bankrate Insight

В августе 2022 года президент Байден объявил, что миллионам заемщиков студенческих кредитов будут прощены их федеральные кредиты на сумму от 10 000 до 20 000 долларов. Он также заявил, что пауза в выплате федерального студенческого кредита будет продлена до 31 декабря 2022 года.

После того, как задолженность по федеральной студенческой ссуде будет списана (частные программы списания задолженности по студенческой ссуде может быть трудно найти), заемщик не будет обязан вносить платежи по студенческой ссуде в будущем. Устранение долга может показаться гарантированной победой, но у прощения долга по студенческому кредиту есть свои плюсы и минусы:

Pros

• Существует множество программ, которые делают списание студенческих кредитов широко доступными.
• Некоторые профессии (например, уход за больными или преподавание) имеют преимущество и могут претендовать на участие в специализированной программе.
• Даже если вы не можете списать весь свой долг, вы, скорее всего, сможете простить его часть.
• В долгосрочной перспективе вы можете сэкономить на оплате студенческого кредита.
• Вы сможете быстрее расплатиться с долгами.

Минусы

• В некоторых случаях списание студенческой ссуды облагается налогом. Планы, основанные на доходах, являются примером того, когда вы можете найти налоговый счет на руках после прощения. Это связано с тем, что в рамках некоторых программ прощенные суммы кредита рассматриваются как налогооблагаемый доход.
• Существует множество мошеннических программ по облегчению бремени задолженности, нацеленных на людей с задолженностью по студенческому кредиту, что может затруднить понимание того, действительно ли вы собираетесь получить списание долга.
• Частные студенческие ссуды, как правило, не подлежат прощению, поскольку большинство программ прощения поддерживаются федеральным правительством и предназначены для федеральных студенческих ссуд.
• Прощение обычно не происходит в одночасье, и каждая программа различается по продолжительности. В некоторых случаях вам может потребоваться подождать более десяти лет, чтобы претендовать на прощение. Если временные рамки слишком велики, может быть выгоднее просто погасить свой долг как можно быстрее, чтобы вам больше не приходилось беспокоиться о ежемесячных платежах.
• Если вы уже не выполнили свои обязательства по федеральным студенческим кредитам, вы не только потеряете все федеральные гарантии и льготы, но и не сможете претендовать на прощение.

Медицинский долг

Медицинские счета могут быстро расти, и многим людям трудно их оплатить. Поскольку так много людей сталкиваются с проблемами, связанными с медицинскими долгами, существуют процедуры для получения помощи с этим типом долга в виде программ списания долгов по медицинским счетам. Вы можете позвонить в больницу, в которой у вас образовалась задолженность, и попросить узнать больше о соответствии условиям «политики финансовой помощи» больницы. Некоторые больницы могут называть это «благотворительной помощью», и эти программы обычно учитывают доход при принятии решения о том, кто имеет право на получение помощи. В некоторых случаях больница может значительно уменьшить ваш счет или полностью простить его. Некоммерческие больницы по закону обязаны иметь политику помощи.

В марте три основных кредитных бюро объявили, что платные медицинские сборы исчезнут из кредитных отчетов Equifax, Experian и TransUnion с 1 июля 2022 года. Это важные изменения, которые затронут многих американцев, которые столкнулись с неожиданными медицинскими долгами. которые обычно остаются в их кредитных отчетах на срок до семи лет. Кроме того, неоплаченные медицинские сборы не будут отображаться в кредитных отчетах, если они не были в сборах в течение как минимум года, а начиная со следующего года медицинские долги менее 500 долларов больше не будут отображаться в кредитных отчетах.

Pros

• Даже если вы не имеете права на полное прощение, может быть доступна финансовая помощь.
• Не существует установленного предела того, сколько вам нужно зарабатывать, и часто прощение долга по болезни предоставляется по скользящей шкале. Это означает, что если ваш доход не соответствует требованиям полного прощения, вы все равно можете претендовать на частичное прощение.
• Если вы вообще не имеете права на прощение, есть другие варианты уменьшения долга по болезни. Например, если вы предлагаете заплатить меньшую сумму, чем причитающаяся, но сделать это одной единовременной суммой, вы можете уменьшить свой счет.

Минусы

• Чтобы получить прощение долга за лечение, может потребоваться немного усилий, и нет никакой гарантии, что вы получите желаемый конечный результат.
• Вам может потребоваться предоставить медицинскому учреждению документы, такие как налоговые декларации и платежные квитанции, чтобы доказать необходимость.

Налоговый долг

Если у вас недостаточно денег для уплаты налогов, вы можете обнаружить, что у вас есть налоговый долг, и вы можете претендовать на участие в программе списания долгов IRS. У IRS есть несколько вариантов, которые помогут сделать погашение этого долга более управляемым. Один из этих вариантов, известный как «компромиссное предложение» (OIC), возникает, когда вы должны больше, чем можете позволить себе заплатить.

Чтобы претендовать на OIC, вам нужно будет доказать, что оплата этого счета нанесет ущерб вашим финансам, и в случае одобрения вам может быть разрешено погасить свой долг за меньшую сумму, чем вы должны. Обычно это вариант только в том случае, если вы исчерпали все другие варианты оплаты. IRS принимает во внимание ваши доходы, расходы, собственный капитал и платежеспособность. Если IRS считает, что вы действительно можете погасить свой долг, будь то полностью или в рассрочку, вы не сможете претендовать на OIC.

Плюсы

• OIC позволяет вам погасить свой долг за меньшую сумму, чем вы должны, что избавит вас от стресса и денег.
• Если вы не соответствуете требованиям OIC, IRS предлагает соглашения о рассрочке, которые позволяют вам делать небольшие управляемые платежи до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Минусы

• Мошенничества по облегчению налоговых задолженностей предостаточно. Любой, кто гарантирует сокращение или устранение долга IRS, особенно без фактического изучения вашего финансового положения, скорее всего, занимается мошенничеством. Всегда лучше работать напрямую с IRS.

Задолженность по ипотеке

К сожалению, в наши дни довольно трудно найти прощение задолженности по ипотеке. Отчасти это связано с тем, что жилищный кризис привел к тому, что кредиторам пришлось прощать слишком много жилищных долгов, и они не хотят снова оказаться в подобной ситуации. При этом прощение ипотеки может произойти. Просто очень маловероятно.

Поскольку ипотечные кредиты обеспечены залогом в виде вашего дома, более вероятно, что вы сможете получить модификацию ипотечного кредита от кредитора. Модификация ипотеки происходит, когда ваш кредитор соглашается изменить ваш первоначальный кредит, чтобы он был более управляемым в вашей текущей финансовой ситуации.

Pros

• Хотя полного прощения может и не быть, модификация ипотечного кредита может сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми.
• Модификация ипотеки может даже снизить сумму основного долга, которую вы должны.
• Многие обычные кредиторы предлагают модификацию, которая также может быть доступна для ипотечных кредитов, выданных FHA.

Минусы

• Полное прощение ипотечных кредитов встречается редко, и на него трудно претендовать.

Задолженность по кредитной карте

Кредитные карты — еще один пример долга, который обычно не имеет вариантов прощения. Прощение долга по кредитной карте маловероятно, поскольку эмитенты кредитных карт, как правило, ожидают, что вы вернете деньги, которые вы одолжили, и если вы не вернете эти деньги, ваш долг может оказаться в коллекции.

Урегулирование долга является ближайшей альтернативой прощению долга по кредитной карте. Урегулирование задолженности по кредитной карте — это процесс, в котором вы соглашаетесь с вашим кредитором платить меньше, чем вы в настоящее время должны им. Может быть разумно попытаться вести эти переговоры самостоятельно и избегать фирм по урегулированию долгов. Работая с фирмой по урегулированию долгов, вы, как правило, в конечном итоге должны выплачивать фирме, а не кредитору.

Pros

• Урегулирование задолженности может снизить ваши ежемесячные платежи и облегчить погашение долга.
• Вы можете согласиться выплатить им единовременную сумму, меньшую, чем вы должны, в обмен на прекращение платежей.

Минусы

• Компании по урегулированию задолженности часто являются хищниками, и ваша кредитная история может быть повреждена из-за их действий. Не говоря уже о том, что они могут взимать огромные сборы.
• Работа с кредитором напрямую для погашения вашего долга является лучшей альтернативой. Но к тому времени, когда кредитор, вероятно, рассмотрит этот вариант, есть вероятность, что ваши платежи будут просрочены, а ваш кредитный рейтинг уже пострадает.

Преимущества списания долгов

Хотя основное преимущество списания долгов довольно простое (у вас меньше долгов), есть еще несколько преимуществ, которые стоит рассмотреть.

Это не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Неспособность погасить свой долг может привести к ухудшению кредитного рейтинга из-за просроченных или пропущенных платежей. Когда ваш долг прощен, ваш кредитный рейтинг, как правило, не затрагивается. Наличие меньшего долга также может улучшить использование кредита, что помогает повысить ваш кредитный рейтинг.

Кредиторы не придут за вами

После того, как ваш долг будет прощен, вы не несете ответственности за прощенную сумму, будь то полная сумма долга или только его часть. Это означает, что вам не придется беспокоиться о том, что кредитор придет за вами, чтобы взыскать долг в будущем.

Недостатки списания долгов

Списание долгов не является идеальным процессом, и основные недостатки, связанные со списанием долгов, могут перевешивать преимущества. Вам решать, стоит оно того или нет.

Налоги

Прощение долгов не снимает волшебным образом всю финансовую ответственность. После прощения долга прощенная сумма рассматривается как налогооблагаемый доход. IRS рассматривает большинство форм прощенного долга.

Если ваш прощенный долг составляет более 600 долларов США и определено, что он подлежит налогообложению, ваш кредитор должен выдать вам форму 1099-C, которая включает погашенную сумму, о которой вы должны сообщить. Если ваш прощенный долг составляет менее 600 долларов, вы можете не получить 1099-С. Даже без этой формы вам придется сообщить об этом в следующей налоговой декларации.

Если у вас много прощенных долгов, вы можете обнаружить, что у вас на руках очень большой налоговый счет.

Подпольные агентства по урегулированию долгов

Есть много подпольных агентств, готовых охотиться на людей в кризисной ситуации. Некоторые агентства по урегулированию долгов берут деньги за выполнение задач, которые вы могли бы выполнить самостоятельно (например, за обращение в отдел помощи эмитенту кредитной карты). Другие — откровенные мошенники, которые забирают ваши деньги, не работая над уменьшением вашего долга. Проявите должную осмотрительность, прежде чем подписываться на какую-либо программу урегулирования задолженности, консолидации кредитных карт или восстановления кредита: проконсультируйтесь с Better Business Bureau, поищите отзывы пользователей и избегайте любой программы, которая взимает комиссию авансом.

Альтернативы управлению долгом

Если вы решите, что списание долга — не лучший путь для вас или не соответствует вашим требованиям, вы можете начать рассматривать альтернативные способы управления своим долгом.

Консолидация долга

Консолидация долга происходит, когда кто-то объединяет несколько источников долга в один долг. Преимущество этого заключается в том, что вы можете управлять только одним платежом вместо того, чтобы платить нескольким кредиторам каждый месяц. В идеале, когда вы консолидируете свой долг, вы сможете получить более низкую процентную ставку, которая сэкономит вам деньги и упростит и ускорит погашение долга.

При консолидации долга вам все равно придется погасить свои долги, но в некоторых случаях эта стратегия может сделать погашение долга проще и дешевле. Вы можете консолидировать несколько видов долга от кредитных карт и медицинских долгов до личных, студенческих и автокредитов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если вы находитесь на стабильном пути к погашению долга по кредитной карте, кредитная карта для перевода остатка может стать отличной стратегией для выплаты долга. Карта переноса баланса позволяет перевести несколько источников задолженности по кредитной карте на одну кредитную карту. В идеале вы возьмете несколько источников долга по кредитной карте с высокими процентами и переведете их на одну кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Некоторые кредитные карты с переводом баланса имеют 0-процентные начальные предложения APR, которые могут сделать выплату долга еще менее дорогой.

Урегулирование задолженности

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить свой долг, вы можете позвонить своим кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов. Как правило, урегулирование задолженности позволяет вам погасить гораздо меньше, чем вы должны. Стоит отметить, что Федеральная торговая комиссия выразила некоторую озабоченность по поводу компаний, занимающихся урегулированием задолженности, поскольку они могут дать вам указание прекратить выплаты по вашему долгу в процессе переговоров, что может повредить вашему кредитному рейтингу.

План управления долгом

План управления долгом — это программа, которая предоставляет участникам структурированный план погашения, который поможет им погасить свои долги под руководством кредитного консультанта. Как правило, долги по такому плану имеют право на освобождение от комиссий и снижение процентных ставок.